Angel ha 29 anni, è rumena e vive a Torino con il marito e due figli. Ha aperto un negozio di calzolaio: ripara scarpe e ne fabbrica su misura di tipo ortopedico. Per avviare la sua attività ha chiesto un prestito, anzi un microcredito, non a una banca, ma a una piccola società finanziaria specializzata in microfinanza, Permicro, nata due anni fa a Torino, che oggi ha sedi in tutta Italia. Una banca tradizionale non avrebbe mai concesso il prestito ad Angela perché non aveva garanzie da fornire: nessuna casa da ipotecare, né un genitore che facesse da garante, né un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Nella microfinanza, invece, vengono valutati altri fattori: la “bontà” di un’idea, la sostenibilità economica di un progetto, l’affidabilità della persona. 

Sono gli elementi che hanno permesso ad Angela di ottenere un microcredito. E di vincere il premio "Money for Ideas" (denaro per le idee), un’originale iniziativa organizzata proprio da Permicro per eleggere il migliore progetto di microcredito, l’idea imprenditoriale più innovativa, originale e intraprendente. Il 23 marzo la giuria ha scelto il vincitore. In palio 400 euro di strumenti di lavoro utili all'avvio o allo sviluppo dell’attività imprenditoriale presentata.

Ma che cos’ha questo microcredito di diverso da un qualsiasi prestito in banca? Innanzitutto i requisiti richiesti al cliente. Come qualsiasi istituto di credito, anche le associazioni di microfinanza vogliono essere certe (o quasi) di veder ritornare i soldi prestati, con tanto di interessi. Ma, mentre le banche, per assicurarsene, guardano le garanzie che il cliente può fornire (come si diceva sopra: una casa, un conto in banca ben nutrito, un genitore che possa pagare le rate se il cliente non dovesse riuscirci), le associazioni di microfinanza valutano se il cliente sia affidabile e se il progetto per cui verrà impiegato il prestito sia valido e quindi possa assicurare dei guadagni sufficienti a ripagare il debito. 

È proprio grazie a questo principio che oggi 133 milioni di persone nel mondo sono riuscite ad avviare una piccola (spesso piccolissima) impresa, ottenendo un prestito (senza avere garanzie da fornire). Per molti è stato l’inizio di un percorso per uscire dalla povertà estrema (93 dei 133 milioni di persone vivevano con meno di due dollari al giorno, cioè sotto la soglia di povertà). Sono i clienti che nel mondo - la maggior parte nei Paesi più poveri come l’Africa, il sud est asiatico e l’America Latina - hanno ottenuto un microcredito (sono i dati più recenti, riferiti a fine 2006).

Esisteva già nell’800 in diversi Paesi europei, ma è diventato “famoso” grazie a Muhammad Yunus, che nel 2006 ha ricevuto il premio Nobel per la pace per il suo progetto avviato trent’anni prima in Bangladesh. Nel 1977 Yunus fondò la Grammen Bank, la “banca del villaggio”, per combattere la miseria del suo Paese, concedendo prestiti ai più poveri perché potessero avviare un’impresa. 

Microcredito significa piccolo prestito. Ma che cosa c’è di piccolo? Innanzitutto la cifra prestata, il periodo entro cui bisogna restituirla e il tipo di impresa da avviare. Gli interessi, invece, non sono tanto micro. Ma facciamo un passo indietro, perché bisogna fare una distinzione riguardo al luogo dove viene usato questo strumento finanziario. Il microcredito, infatti, esiste sia nei Paesi poveri, che in Occidente. Ma con caratteristiche molto diverse. 

Nei Paesi del Sud del mondo microcredito significa prestiti tra 50 e 400 euro, che in America Latina, Africa o Asia - dove milioni di persone vivono con meno di due dollari al giorno, dove si possono guadagnare 50-100 dollari al mese e dove il tasso di disoccupazione raggiunge il 70% - questi pochi soldi possono cambiare la vita di una famiglia. Permettono di avviare piccole attività imprenditoriali: comprare le galline e venderne le uova, acquistare gli ingredienti per cucinare biscotti da portare al mercato del villaggio o i fili per rammendare i vestiti delle donne del paese. E micro è anche il tempo concesso per restituire il prestito. Di solito da tre mesi a un anno, con rate mensili o anche settimanali .

Tutt’altro che micro, invece, sono i tassi di interesse, che si aggirano attorno al 3% mensile, cioè oltre il 30% annuo. Un tasso altissimo! Verrebbe da pensare. Ma gestire piccoli prestiti per molti clienti è un’attività che comporta costi altissimi e ricavi molto bassi. Il personale delle associazioni di microcredito deve seguire i clienti da vicino, analizzare con attenzione il progetto, prima, e far visita ai clienti quasi ogni giorno, dopo. Se queste organizzazioni vogliono sopravvivere devono mantenere tassi di interesse elevati.

In Italia le cifre del microcredito sono molto diverse. I prestiti si aggirano tra i 5 e i 10 mila euro (il limite stabilito a livello europeo è di 25 mila euro), da restituire in un periodo da 1 a 5 anni, con tassi di interesse annui tra il 5% e il 12%. I principali beneficiari di microcredito nel nostro Paese sono gli immigrati, ma ci sono anche donne, famiglie impoverite e giovani imprenditori in contesti economici poco dinamici.

Ma in Italia è una realtà ancora frammentata. Secondo l’ultimo rapporto della Banca Mondiale, raggiunge solo 8 mila persone. È un vero peccato, dal momento che abbiamo uno dei maggiori tassi di esclusione finanziaria (persone che non riescono ad ottenere un prestito) dell’Occidente: il 25% sempre secondo la Banca Mondiale.

Sono una decina lungo la penisola le società di microfinanza, che si occupano di selezionare i progetti da finanziare e, di solito, di seguire i piccoli imprenditori per la formazione e l’assistenza. I prestiti invece vengono erogati da banche, società finanziarie o cooperative di credito. Ecco alcune organizzazioni a cui è possibile rivolgersi: Banca Etica, che collabora con una quindicina di associazioni che si occupano di micro finanza tra cui la Caritas; la Compagnia San Paolo, che ha coinvolto due banche, Intesa San Paolo e San Paolo Banco di Napoli, e quattro associazioni locali che seguono i microcrediti: la Fondazione Risorsa Donna a Roma (06 68301057), la Fondazione Don Mario Operti a Torino (011 8124971), la Fondazione Santa Maria del Soccorso a Genova (010 2543236) e la Fondazione S.Giuseppe Moscati a Napoli (081 4421535). A Bologna e a Torino sono nate due giovani iniziative di microcredito: Micro.bo e PerMicro. A Milano è attiva la Fondazione San Carlo, che, grazie ai fondi raccolti con le donazioni, eroga prestiti soprattutto a stranieri che vogliano avviare un’impresa. Infine Ritmi, la Rete italiana microfinanza, che raccoglie le principali organizzazioni del settore, fornisce informazioni utili, anche per studiare nel campo della microfinanza.